Private Rentenversicherung Schicht III

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Private Rentenversicherung

Die private Rentenversicherung stellt die 3. Schicht der Altersvorsorge dar. Hier erhalten Sie einige Informationen zum Thema private Rentenversicherung. Wenn Sie weiterführende Fragen zu dieser Vorsorgeform haben, stehen wir Ihnen gerne für ein unverbindliches Beratungsgespräch zur Verfügung.

Einzelheiten zur privaten Rentenversicherung

Wer kann sie machen?
Welche Förderung gibt es?
Was muss ich beachten?
Wie wird mein Geld angelegt?

Wer kann sie machen?

Eine private Rentenversicherung darf grundsätzlich jeder abschließen. Es gibt keine Einschränkungen in Bezug auf Alter oder Tätigkeit. Letzten Endes darf natürlich der Versicherer entscheiden ob er dem Vertrag zustimmt. Einen Annahmezwang, wie z. B. bei gesetzlichen Krankenversicherern, gibt es nicht. Es gibt die private Rentenversicherung als aufgeschobene Rentenversicherung mit einem laufenden Beitrag und gegen Einmalbeitrag und als sofort beginnende Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag.

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Welche Förderung gibt es?

Die Ansparphase wird staatlich nicht gefördert. Einzahlungen werden aus dem Nettoeinkommen bestritten und sind nicht abzugsfähig in der Steuererklärung.

Die Entsparphase, also die Auszahlung, wird staatlich gefördert. Wir unterscheiden 2 Förderungen.


1. Das Halbeinkünfteverfahren  


Das Halbeinkünfteverfahren wird bei einmaligen Auszahlungen angewendet. Sollte die Auszahlung einmalig, frühestens ab dem 62. Lebensjahr erfolgen, dürfen die Hälfte der Zinserträge steuerfrei ausbezahlt werden.


Ein Beispiel: Einmalige Auszahlung zum Rentenbeginn mit 67

Auszahlungsbetrag 60.000 €

Eingezahlte Beiträge 40.000 €

=

Zinsen (Erträge) 20.000 €

Da die Beiträge aus dem Nettoeinkommen bezahlt wurden müssen diese nicht versteuert werden. Diese wurden ja bereits mit Einkommenssteuer belastet. Es verbleiben also Zinsen in Höhe von 20.000 €. Da der Vertrag nach dem 62. Lebensjahr ausbezahlt wird, müssen nur 10.000 € von der Auszahlung als Zinserträge versteuert werden. Die übrigen 10.000 € Zinsen werden steuerfrei ausbezahlt.


2. Die Ertragsanteilsbesteuerung


Die Ertragsanteilsbesteuerung wird bei monatlicher Auszahlungsweise angewendet. Sollte die Auszahlung monatlich frühestens ab dem 62. Lebensjahr erfolgen, muss nur der Ertragsanteil versteuert werden. Dieser richtet sich nach dem Alter der zu versichernden Person zu Rentenbeginn und kann im § 22 EStG eingesehen werden.


Ein Beispiel: Monatliche Auszahlung zum Rentenbeginn mit 67

Monatliche Rente 1.000 €
Ertragsanteil laut §22 EStG 17 %
Steuerpflichtiger Anteil 170 €

In diesem Beispiel muss der Empfänger der lebenslangen Rente aus der Versicherungspolice in Höhe von 1.000 € lediglich 170 € der Rente als Einkommen deklarieren und tatsächlich versteuern. Nehmen wir nun an unsere versicherte Person hat in der Rente einen Steuersatz von 25 %, würde er auf die 1.000 € Rente nur 42,50 € Steuern bezahlen. Bitte beachten Sie, dass dies nur eine Beispielrechnung ist. Wie hoch Ihr Steuersatz in der Rente ist hängt von allen Ihren Einkünften ab.

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Was muss ich beachten?

Die private Rentenversicherung ist eine sehr flexibel gestaltete Altersvorsorgemöglichkeit. Es können jederzeit zusätzliche Einzahlungen in die Verträge und auch Entnahmen aus den Verträgen gemacht werden.

Die private Rentenversicherung ist nicht Hartz 4 sicher. Das bedeutet, etwaiges Guthaben muss erst aufgebraucht werden bevor es Leistungen zur Sicherung des Lebensunterhalts gibt.

Die private Rentenversicherung ist frei vererbbar, auch außerhalb der Familie.

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Wie wird mein Geld angelegt?

Die private Rentenversicherung ist mit verschiedenen Anlagemöglichkeiten ausgestattet. Es kommt immer ein bisschen darauf an wie viel Risiko man persönlich eingehen möchte. Man unterscheidet grundsätzlich in diesen Kategorien:

  • Klassische Rentenversicherung

Hier ist die Sicherheit ganz klar im Fokus. Es gibt in der Regel noch einen Garantiezins (es gibt auch schon viele Modelle ohne Garantiezins) und eine Überschussbeteiligung. Diese bilden die Gesamtverzinsung. Ihr Geld wird hier im sogenannten Sicherungsvermögen (Deckungsstock) der jeweiligen Versicherungsgesellschaft angelegt. Sie als Kunde können die Kapitalanlagepolitik nicht beeinflussen. Sie sehen auch nicht welche Anlagen im Einzelnen getätigt werden. Die Anlagestruktur des Sicherungsvermögens ist eher konservativ. Die größte Anlageklasse stellen hier festverzinsliche Wertpapiere mit einer sehr guten Bonität, z. B. deutsche Bundesanleihen. Da diese Formen der Anlage aktuell sehr schlecht verzinst werden, sinken die Überschussbeteiligungen seit vielen Jahren.

  • Indexpolice

Eine Sonderform der klassischen Rentenversicherung. Hier wird in der Regel garantiert das kein Verlust entstehen kann. Die Wertentwicklung hängt dann von einem gewählten Index (z.B. der DAX) ab. Die Idee ist an positiven Wertentwicklungen an der Börse teilzuhaben ohne Verluste hinnehmen zu müssen. Die Indexpartizipation wird über den Kauf eines Optionsscheins dargestellt. Anders als bei einem Indexfonds (ETF). Bei der Indexpolice werden keine Aktien gekauft. Die Indexpolice ist eine relativ intransparente Form der Altersvorsorge.

  • Fondsgebundene Rentenversicherung

Hier ist die Rendite ganz klar im Fokus. Es werden direkt Anteile an Investmentfonds gekauft und gehalten. Dadurch hat man 100 % in der Hand wie die Anlage strukturiert ist. Sie können z. B. ökologisch Nachhaltig investieren oder in bestimmte Branchen und Regionen. Vorsicht: Sollte eine Beitragsgarantie gewählt sein, gilt das nur für den Teil der freien Anlage. Durch den Mantel der Rentenversicherung unterliegen die Fonds während der gesamten Anspardauer keiner Versteuerung (nachgelagerte Versteuerung). Man kann die fondsgebundene Rentenversicherung in mehreren Garantiestufen abschließen. Es gibt hier mittlerweile einen sehr breiten Spielraum.

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Natürlich variieren die Details und die Möglichkeiten von Anbieter zu Anbieter. Deshalb ist eine spezielle Analyse Ihrer persönlichen Wünsche besonders wichtig. Mit Hilfe der Analyse können wir herausfinden welche Form der privaten Rentenversicherung für Sie in Frage kommt und welcher Anbieter hier das beste Angebot für Sie macht.


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